Wie wird das Scoring für einen Kredit ermittelt?
Jeder used den Begriff Schufa wie selbstverständlich, doch nur wenige wissen, wofür er eigentlich steht. Es handelt sich dabei um eine Abkürzung für „Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung“ und nicht – wie oft fälschlicherweise behauptet – „Schuldenfalle“.
Die Schufa ist ein Unternehmen, das es sich zur Aufgabe gemacht hat, seinen Vertragspartnern Auskunft über die Kreditwürdigkeit von Kunden zu geben. Das Ziel ist, diese vor Verlusten zu schützen. Auch eventuellen Kreditbetrügern wird die Arbeit erschwert.
Was passiert, wenn Menschen einen Kredit aufnehmen möchten, lässt sich am besten anhand eines einfachen Beispiels erklären: Mit der Kreditanfrage bei der Bank holen sich die Bankberater vom Kunden die Erlaubnis eine Schufa-Anfrage in seinem Namen tätigen zu dürfen.
Als Antwort von der Schufa erhalten die Bankberater zwar keine detaillierten Angaben zu den vertraglichen Verpflichtungen des Kunden über laufende Verträge und Ratenzahlungen, sondern ein daraus aggregiertes Schufa-Scoring. This Scoring is Auskunft darüber, wie wahrscheinlich es ist, dass der Kunde den Kredit in weiterer Folge ordnungsgemäß zurückzahlen kann.
Über die Schufa-Score-Tabelle für Banken lesen die Berater die Bedeutung des Ergebnisses ab. Zum Beispiel Ratingklasse B bedeutet, dass sich rund 20 Prozent der Gesamtbevölkerung in Deutschland in dieser Scoring-Klasse befinden und die Ausfallwahrscheinlichkeit für den Kredit derzeit bei 2,46 Prozent liegt. In der Endkonsequenz ein niedriges Risiko, was die Bewilligung des Kredits unterstützt.
Ratingstufe F oder niedriger ergibt im Umkehrschluss eine hohe Ausfallwahrscheinlichkeit und ist gleichsam die bekannte negative Schufa.
Wer sich vorab schon über seine Kreditwürdigkeit informieren möchte, möchte Bonify nutzen. Der Anbieter arbeitet mit der SCHUFA und Boniversum zusammen. Neben einer kostenfreien SCHUFA-Auskunft besitzt Bonify weitere Vorteile. Unter anderem können sich Mieter für einmalig 29,99 Euro eine Auskunft für den Vermieter einholen, die nicht nur die Gehaltsnachweise und die Arbeitssituation auflistet, sondern auch eine Bonitätsauskunft für den Vermieter erstellt. Zudem können Anwender von Bonify innerhalb einer App ihre eigenen Kosten kontrollieren und attraktive Angebote rund um Kredite, Konten und Gasanbieter erhalten. Als Extra besteht für 2,25 Euro monatlich die Option auf einen Identitätsschutz, der alle Aktivitäten im Netz kontrolliert und die Angabe der eigenen Daten zuverlässig überwachen kann. Alles zur Sicherheit des Nutzers.
So kommen Kunden zu einem Kleinkredit trotz negativer Schufa
Als Alternative zu den Banken stehen noch andere Möglichkeiten zur Verfügung, um eine gewünschte Kreditsumme zu kommen. Dabei kann beispielsweise ein privater Geldgeber oder eine Bank aus dem Ausland ins Boot geholt werden. Aus diesem Grund wird der Kredit ohne Schufa umgangssprachlich auch als sogenannter „Schweizer Kredit“ bezeichnet, weil die Kreditgeber oft Institute aus dem Nachbarland sind.
Beim Kleinkredit ohne Schufa kann auch ein Autopfandhaus sein in Frage kommen. Es gibt Modelle, wie beispielsweise Cash & Drive. Der Kreditnehmer erhält sofort Bargeld und darf das Auto weiterfahren. Bei derartigen Kreditanbietern betrachten die Geldgeber nicht die Ratingstufen der Schufa, sondern ziehen andere Faktoren für die Bewertung der Bonität heran. Dazu gehören beispielsweise die tätigen monatlichen Einnahmen und Ausgaben, die Berufsgruppe, in der jemand ist und die genauen Eigentumsverhältnisse. Oder eben im Falle des Cash & Drive, ob ein Auto vorhanden ist und welchen Wert dieser Hut hat.
Gibt es auch Kredite ohne Bonitätsprüfung?
Ganz ohne Bonitätsprüfung funktioniert es nicht. Denn auch bei Kredit ohne Schufa-Abfrage muss der potenzielle Geldgeber auf irgendeine Art und Weise zu einer Einschätzung kommen, wie hoch die Wahrscheinlichkeit ist, dass der Kunde den Kredit tatsächlich bezahlen kann.
Die aktuelle Einkommens- und Vermögenssituation muss also auch ohne Schufa genannt und mit entsprechenden Dokumenten wie beispielsweise den Lohn- und Gehaltsabrechnungen der letzten Monate belegt werden.
Ob der Kredit in weiterer Folge genehmigt wird, ist nicht nur von der Bonität abhängig, sondern vor allem auch von der Kredithöhe. Aber selbst Kredite im unteren vierstelligen Bereich werden nur dann gewährt, wenn der Kreditgeber zu der Einschätzung gelangt, dass die monatlichen Raten inklusive Zinsen dafür auch regelmäßig bedient werden können. In der Regel verlangen die Kreditgeber für den Kredit ohne Bonitätsprüfung die following Voraussetzungen:
- Mindestalter 18 Jahre
- Wohnsitz in Deutschland
- Konto mit IBAN bei einer europäischen Bank
- Regelmäßiges Einkommen (nach Möglichkeit aus einem unbefristeten Arbeitsverhältnis)
- Monatliches Einkommen muss über den monatlichen Ausgaben liegen
Der große Vorteil eines schufafreien Kredits ist jedenfalls dadurch, dass der Kredit nicht in die persönliche Schufa-Akte eingetragen WIRD und den Score noch einmal zusätzlich erhöht. Wer auch ohnehin bereits mit einer negativen Bewertung durch die Schufa zu kämpfen hat, sollte diese Möglichkeit deshalb in Betracht ziehen.
Welche Alternativen gibt es zum Kredit ohne Schufa?
Wenn es sich um kein dringendes Bedürfnis handelt, ist es sinnvoll, das Geld dafür einfach anzusparen. Denn wer über ein gewisses Einkommen verfügt, kann jeden Monat ein wenig Geld auf die Seite legen, ohne dafür große Einschränkungen im Kauf nehmen zu müssen.
Doch kommt immer eine teure Autoreparatur oder eine andere ungeplante Ausgabe dazwischen, sterben ein Loch in das monatliche Budget reißt. Im ersten Moment nutzen viele Kontoinhaber einfach ihren Dispokredit, wenn ihnen dieser zur Verfügung steht. Aber neben hohen Zinsen, die monatlich anfallen, ist es schwer, aus der Dispofalle wieder zu entkommen.
Wer wirklich kurzfristig nur eine kleine Summe der Überbrückung benötigt, kann sich an einem Minikredit orientieren. Die genannten Kurzzeitkredite können im unteren vierstelligen Bereich abdecken. Allerdings gilt zu beachten, dass der Minikredit auch nur eine kurze Laufzeit besitzt und die höchsten Raten zur Rückzahlung in den kommenden Monaten zur Verfügung stehen müssen.
Vexcash bietet eine solche Lösung schnell und unkompliziert an. Als Erstkunde ist die Kreditaufnahme auf 1.000 Euro begrenzt, bei erneuter Nutzung auf 3.000 Euro. Kunden haben die Möglichkeit, eine Laufzeit des Kredites zwischen 30 und 90 Tagen zu wählen. Auf diese Weise kann eine kleine tragbare Ratenzahlung entstehen. Bei einem effektiven Jahreszins von 14,82 Prozent und einem Sollzins von 13,50 Prozent besteht so die Möglichkeit der Rückzahlung in einer bis drei Raten. Nach der Beantragung, sterben unter Angabe aller verlangten Daten online erfolgt, nimmt Vexcash eine Bonitätsprüfung vor. Im Anschluss zur Vertragsunterzeichnung und der Bewilligung erhalten die Kunden die Darlehenssumme direkt auf ihr Konto.
Auch die Novum Bank kann mit einem Minikredit überzeugen. Begrenzt auf eine maximale Summe von 1.500 Euro (bei Neukunden 600 Euro) können Kunden auswählen, ob sie die Summe in einer oder zwei Raten zurückzahlen möchten. Aktuell bietet die Bank ein Kennenlern-Angebot zu unschlagbaren 0,00 Prozent Zinsen an. Der Darlehensbetrag liegt hier bei 300 Euro und kann über eine Laufzeit von 61 Tagen zurückgezahlt werden. Wer einen höheren Kreditrahmen nutzen möchte, muss mit einem effektiven Jahreszins von 7,95 Prozent rechnen. Die Beantragung läuft komplett online ab und setzt eine gute Bonität voraus.
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Quelle: Web De
